یکی از بزرگترین اشتباهاتی که در هنگام هدف گذاری (از جمله هدف گذاری های مالی) مرتکب می شویم، برآورد بیش از اندازه شور و اشتیاق و عزم راسخ خود برای رسیدن به هدف است.


با خواندن یک کتاب، شرکت در یک سمینار، دیدن یک فیلم، انگیزه افزایش یافته، شروع به نوشتن اهداف کرده، برنامه ریزی منظمی برای آن انجام می دهیم و شروع می کنیم.


یک روز، یک هفته، دو هفته،…..


اما به مرور انرژی و اشتیاق سوزان ما رو به تحلیل می رود و کم کم این کار مهمی که چندی پیش عامل دواندن خون در زیر پوستمان می شد، ناگهان رنگ می بازد و آن را فراموش می کنیم.


مطمئن هستم که شما هم مانند من از این دست تجربه ها بسیار دارید.


اما راه حل چیست؟

شاید بهترین راه حل خودکار کردن فعالیتهاست. فرض کنید که به صورت خودکار هر صبح از خواب بیدار شده و نیم ساعت ورزش کنید. بدون اینکه حتی به مزایای این کار فکر کنید که ورزش برای سلامتی مفید است یا دوست دارید به تناسب اندام برسید یا هر دلیل دیگر.


البته این کار شدنی است و راه آن هم نهادینه کردن عادتهاست که امیدوارم به صورت بسیار مفصل در آینده به آن بپردازم ولی خوشبختانه در خصوص مدیریت امور مالی شخصی و البته به کمک بانکداری اینترنتی خودکار کردن فعالیتها بسیار آسان شده و نیاز به تمرین ندارد.


عالم بی عمل و زنبور بی عسل

این مطلبی که هم اکنون در حال خواندن آن هستید برای افزایش اطلاعات و آگاهی شما نیست، بلکه قرار است با خواندن آن دست به عمل بزنید. رسیدن به استقلال مالی نیاز به عمل دارد کما اینکه افراد و اساتید زیادی هستند که ریز و بم مسائل اقتصادی را می دانند اما در وضعیت مالی مناسبی نیستند.


پس اطلاعات کافی نیست و احتمالا ۸۰ درصد موفقیت مالی شما در آینده، به پس انداز، چگونگی خرج کردن و سرمایه گذاری برمی گردد و تنها ۲۰ درصد آن مربوط به اطلاعات شما و چگونگی انجام کار است.


تقسیم پول برای زندگی

برای بودجه بندی و تقسیم پول به شکلی که هم آینده را تامین کرد و هم اینکه از زندگی لذت برد روشهای توصیه شده زیادی وجود دارد. اما در ابتدا بایستی فهمید که پول ما به کجا می رود. ردیابی ریالهایی که خرج می کنیم و تحلیل آنها می تواند در این راه برای ما بسیار مفید باشد.


ممکن است در آخر ماه از درامد ۱۰ میلیونی شما چیزی باقی نمی ماند و ممکن است درصدی از حقوق یک میلیونی خود را پس انداز می کنید. پس ردیابی پول یکی از نقاط کلیدی رسیدن به استقلال مالی است.


با توجه به اینکه دوره استقلال مالی را در آینده ای نزدیک ارائه خواهم کرد و یکی از بنیادی ترین کارهای آن نوشتن تمام ریالهایی است که به زندگی وارد و یا خارج می شود، توصیه می کنم که از همین حالا شروع به نوشتن مخارج و درامد خود کنید.


تقسیم بودجه

به صورت کلی باید گفت که شما تا می توانید باید درصد بیشتری از درامد ماهیانه خود را پس انداز کنید. در چند سال اخیر و با وجود مشکلات اقتصادی مملکت، بسیاری از ما گرفتار حقوق عقب افتاده و یا حداقل عقب افتادگی بخشی از حقوق ماهیانه خود بوده ایم. اما به هر شکل و شیوه ای کار را به سرانجام رسانده ایم. پس می توان با درصد کمتری از حقوق هم زندگی را اداره کرد.


از سوی دیگر بایستی توجه کرد که علاوه بر پس انداز و سرمایه گذاری بایستی مقداری پول را کنار گذاشت تا بتوان بدون ناراحتی و احساس گناه آن را خرج کرد. مثلا خرید یک کفش مارک، رفتن به یک تعطیلات، خوردن شام با خانواده در یک رستوران لوکس. این موارد هم جزء ضروری زندگی هستند به شرطی که در راستای تمامیت زندگی ما باشند. یعنی پس از خرج پول لبخندی از سر رضایت روی لبان ما بنشیند که واقعا از این شام لذت بردم یا عجب سفر خوبی بود.


به شخصه طرفدار ساده زیستی و کم کردن مخارج زندگی هستم اما این دلیل نمی شود که از پوشیدن یک لباس خوب، رفتن به مالدیو و یا تغییر دکوراسیون منزل لذت نبرم. و برای این کار راه ساده ای وجود دارد:


برای آنچه دوست داری حسابی خرج کن و بی رحمانه مخارج کم اهمیت را قطع کن.

اما مساله اینجاست که بسیاری از افراد تصمیم نمی گیرند که چه چیزی برای آنها مهم است و چه چیزهایی نیست.


یک مثال موردی از اینکه تصمیم بگیریم که چه چیزی برای ما مهم است تا یک طرح خرج هوشمندانه را بنا کنیم.


خانم پائولا پانت در وبلاگ “وسعتان به هر چیزی می رسد” سرگذشت جالبی دارد:


هدف و یا عشق این خانم گشتن دور دنیا و سفر به کشورهای مختلف بوده است.


همانطور که در وبلاگش نوشته عشق او رفتن به نقاط مختلف دنیا و دیدن کشورهای بیشمار بوده اما این سفرها خرج بسیار دارد. او برای این کار به طرز بی رحمانه ای از تمام مخارج خود کاسته تا پول برای رفتن به این سفر را به دست بیاورد و البته این کار را انجام می دهد.


جالب اینکه این توانایی او در اولویت بندی مخارج نقطه عطفی در زندگی شده و توانسته در املاک سرمایه گذاری های خوبی انجام دهد و به این صورت روز به روز وضعیت مالی او بهتر شده است.


ممکن است برخی درامد بیشتری داشته باشند اما بی حساب و کتاب خرج کردن و ندانستن اینکه پول به کجا می رود باعث شده که توانایی یک تفریح سالیانه و یا هر چیز دلبخواه خود را نداشته باشند.


بسیاری از ما برنامه ای برای اینکه پول ما باید به کجا برود نداریم. چون این کار سختی است که هر ماه پول را به چند حساب جداگانه انتقال داد ولی با خودکار کردن فعالیتها، این کار می تواند به سادگی انجام گیرد.


چطور می توانید برنامه خرج هوشمندانه را طرح کنید

با توجه به تجربه قبلی من، این مرحله را گام به گام طی کنید. اولویت اول برای هر شخصی پر کردن حساب اضطراری است. به عنوان نمونه این کار را به صورت خودکار برنامه ریزی کرده و نتایج آن را بررسی کنید.


اولین گام در این مسیر داشتن حساب در بانکی با اینترنت بانک خوب است. مثلا حساب بانکی من اقتصاد نوین است و اینترنت بانک آن این امکان را می دهد علاوه بر افتتاح انواع حساب، امکان واریز مستمر (خودکار) پول از حساب شما به حساب دیگری در همین بانک و یا از طریق سیستم پایا به بانک دیگری انتقال دهید.


گام دوم انتقال وجه است. مثلا فرض کنید که تا پنجم هر ماه حقوق را دریافت می کنید، روی انتقال مستمر پول از حساب خود به حسابی دیگر یک برنامه ریزی کنید. اگر شما حساب روزشمار معمولی را باز کنید سود آن ۷ تا ۱۰ درصد است ولی برخی موسسه ها مانند بانک مهر اقتصاد به سپرده های روزشمار تا ۲۲ درصد سود می دهند که می توانید از طریق انتقال خودکار، پول را به حساب خود منتقل کنید.


نکته مهم اینکه کارت متصل به حساب را دریافت نکرده و آن را دفترچه ای افتتاح کنید تا دسترسی تان به آن محدود شده و به آن دست اندازی هم نکنید.


هر چه بتوانید درصد بیشتری از درامد خود را به این موضوع اختصاص دهید بهتر است.


تفریح و سرگرمی

در همین حین تفریح و سرگرمی و خرج روی علائق تان را هم فراموش نکنید. ۵ تا ۱۰ درصد درامد خود را با همان راهکار انتقال خودکار به حساب خرجهای لذت بخش اختصاص دهید. به شرط آنکه از خرید چیزهایی که نیاز ندارید پرهیز کرده و پس از مدتی از داشتن آنها پشیمان نشوید. موضوع را گرفتید، نه؟


ادامه مسیر

این کارها را انجام داده و تمرین کنید و با توجه به شرایط شخصی خود سیستم ها را بهینه کنید. پس از حرفه ای شدن در این کار باید درصدی از درامد ماهیانه خود را صرف بازنشستگی کنید. شاید بهترین روش برای این کار بیمه عمر باشد . به این طرح ها نه به عنوان سرمایه گذاری و نه به عنوان راهی به سوی ثروت بیکران  بلکه روشی کمکی برای بازنشستگی تان نگاه کنید.